Поручительство – довольно распространённое явление в банковской практике, хотя сегодня к этому прибегают уже не так часто.
Если человек хочет получить кредит на большую сумму, но уровень дохода не позволяет это сделать, сотрудник кредитно-финансовой организации предлагает найти поручителя. Кто это такой?
Поручитель по кредитам берёт на себя ответственность заёмщика в случае невыполнения им взятых на себя кредитных обязательств.
Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю. Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком. В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.
Ответственность поручителя может быть:
Особые критерии к людям, решившим стать поручителями по чужому кредиту, отсутствуют. В первую очередь, кредитор акцентирует внимание на платёжеспособность такого человека – возможность отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому поручиться за заёмщика может приятель, родственник и даже посторонний человек. Профессия и род деятельности – не важны, это может ИП, ЧП, сотрудник компании и т.д. Однако факт близкого родства не является смягчающим обстоятельством с точки зрения кредитно-финансовой организации. Например, если муж поручитель по кредиту жены, ответственность в случае невыплаты долга возлагается в полном объёме.
К обязательным требованиям относятся:
Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.
Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:
Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.
Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.
В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:
Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.
Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно. В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.
Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс. Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора. Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.
Существует ряд обстоятельств, когда взыскание денежных средств или имущества с поручителя в счёт погашения долга другого лица становится невозможным. Сюда относятся:
Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными. Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека. Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.
При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.
Поручительство – это тонкое правовое поле, где многое зависит от конкретной ситуации и решения суда, если дело дойдет до этого. Поэтому лучше не поручаться за людей, в надёжности которых нет 100% уверенности. В этом случае, лучше испортить отношения с конкретным человеком, чем жизнь себе и своим близким.
Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявления об отказе от поручительства по кредиту.
Нажмите кнопку «Скачать» и получите бланк заявления на отказ от поручительства по кредитному договору.