Забалансовые вклады и страховые выплаты. Чем вы рискуете, выбрав «неправильный» банк
Новости об отзыве лицензии у очередного банка перестали вызывать удивление. Даже история с переходом «Открытия» под контроль Центробанка не получила по-настоящему громкой огласки, а информационный шум утих очень быстро. Проблемы закрывшихся банков волнуют только их сотрудников – и, разумеется, клиентов.
Впрочем, последним не о чем беспокоиться, если финансовая организация входила в систему страхования вкладов (ССВ). Эта система, контролируемая агентством по страхованию вкладов (АСВ), обеспечивает безопасность денежных средств граждан и гарантирует возврат депозита даже в случае отзыва лицензии банка. Впрочем, не всегда. Граждане, чьи депозиты оказались «забалансовыми», защиты по системе страхования лишены. Если банк обанкротился, как вернуть вклад?
Что такое забалансовые вклады?
Забалансовый, как нетрудно догадаться, это находящийся за пределами баланса банка. Иными словами, это депозит, внесенный клиентом на счет банка, но частично или полностью не зафиксированный в бухгалтерских документах и другой отчетности организации. Чаще всего забалансовыми оказываются вклады под необычно высокий процент, предоставляемые не очень известными финансовыми организациями. Если вы вложили деньги на короткий срок и успели их забрать, проблем может и не возникнуть. А вот если в то время, как ваши средства находились на счетах, у компании отозвали лицензию, возврата дождаться не получится.
Как тысячи рублей пропадают «в никуда»?
Существует две схемы для вывода денег за баланс:
- Клиент открывает счет, вносит туда средства, получает на руки все необходимые документы об этом. В свою очередь, сотрудники формируют расходные ордеры, уменьшая сумму на конкретном счете до копеек. Если же клиент обращается за справкой о состоянии своих финансов, документы для него создаются в обычном текстовом редакторе, а не формируются в системе.
- Второй способ еще проще: документы об открытии счета формируются в сторонней программе, а не в официальном ПО. Следовательно, информационных следов о поступлении денег в компании не остается, в агентство по страхованию вкладов они не поступают тем более.
О схемах знают все: и сами финансовые организации, и АСВ. Только в 2016 году случаи ведения двойной бухгалтерии выявлены в 9 из 88 банков с отозванной лицензией, которые были зарегистрированы в системе страхования. Причем речь идет об очень крупных суммах и многократном превышении официальной отчетности. Так, по документам Аркс-банка обязательства перед физическими лицами (в материальном выражении) составляли 3.9 миллиардов рублей. После расследования выяснилось, что реальный объем обязательств – около 40 миллиардов.
Проблема в законе
С одной стороны, нередко к фальсификации данных приводит сама система ограничений, не позволяющая привлекать дополнительные вклады. Ограничение выдает Центробанк, когда у его аналитиков возникает подозрение, что конкретная компания «собирает» средства для их дальнейшего вывода через кредиты.
С другой, несовершенство системы негативно отражается и на обычных людях. Проблема в том, что согласно букве закона вкладчиком считается любой человек, заключивший с банком договор об открытии счета (депозита). Формально этой бумаги должно быть достаточно, и не имеет значения, создана она на официальном ПО или «вручную» напечатана сотрудниками компании.
Страховые выплаты по вкладам физ. лиц производятся на основании данных из реестра вкладов. Если депозит там не отмечен, доказать, что вы действительно разместили деньги на конкретном счету, будет непросто.
Как восстанавливают права обманутых клиентов?
Есть 2 пути:
- внесудебный;
- судебный.
Первый – то есть, признание случая страховым и выплата страхового возмещения по вкладам, производится после тщательной сверки документов клиента, данных главного реестра и тестовых (тех, которые составляются на основании промежуточных проверок компании). Если все совпадает, сложностей не будет. Обычно этот вариант применяется, если данные о забалансовых депозитах сохранились.
Второй может применяться, когда информация о забалансовом учете уничтожена или утеряна. Агентство по страхованию имеет право передать дело в суд. Он, в свою очередь, назначит экспертизу документов клиента, запросит данные банка России и налоговой службы об открытых счетах, привлечет материалы уголовного дела (если в отношении банка оно заведено).
Пути предотвращения проблемы
Летом 2016 года Центробанк РФ предложил разумную и на первый взгляд эффективную инициативу для предотвращения создания «забаланса»: создание единого реестра депозитов, открытого для вкладчиков. Каждый человек мог бы зайти в реестр и отследить, появились ли там его данные. Идея благородная, но по состоянию на начало сентября 2017 для ее реализации не сделало ровным счетом ничего – это при том, что весной того же года агентство по страховым выплатам инициативу публично поддержало.
Впрочем, у ЦБ есть и другие способы повлиять на ситуацию: например, сделать обязательной отчетность о депозитах за определенный период времени, запрашивать ее у банков в электронной форме и устраивать тщательные проверки при ухудшении денежных позиций компаний. Но и в этом направлении работа пока не ведется.
Пока механизмы защиты от «забаланса» только продумываются, бдительность стоит проявить вкладчикам. Небольшие, малоизвестные банки, упор на депозиты в рекламе, высокий процент – все это должно настораживать и вызывать желание обратиться в более надежную компанию. На практике выходит наоборот, и люди снова и снова попадаются в одну и ту же ловушку. Вероятно, это связано с тем, что агентство по страховым выплатам неспешно, но все-таки возвращает деньги тем, кто был обманут. Так, к маю 2017 года из 72.9 тысяч клиентов, доверившихся не тем компаниям, обратно свои средства вернули 70.8 тысяч. У оставшихся надежда обрести свои кровные сохраняется.
Чтобы ваши финансы всегда были в безопасности, сотрудничайте только с проверенными фирмами-партнерами. Определить, является ли компания надежной, вам поможет этот список финансовых организаций.